〜返済計画の見直しと事業再生の第一歩〜
借入金の返済が事業の重荷となり、資金繰りが厳しくなると、多くの経営者は「このまま事業を続けられるのか」と不安を抱えます。しかし、適切な対応を取れば、事業を立て直すチャンスは十分にあります。本記事では、借入金返済が厳しいときに考えるべきポイントと、リスケジュール（返済計画の変更）を活用した再生事例をご紹介します。
特に、東京の葛飾区、江戸川区、墨田区、足立区で中小企業を経営されている皆様に役立つ内容をお届けします。
1. 借入金返済が重荷になったときの判断基準
1-1. 資金繰りが悪化しているサイン
以下のような状況が続いている場合は、返済計画の見直しを検討するタイミングです：
- 借入金の返済に売上の大部分が充てられている。
- 毎月の返済後、運転資金が足りず、仕入れや給与支払いが困難になっている。
- 新たな融資を申し込んでも審査が通らない。
1-2. 借入金返済の目安を確認
借入金返済が事業に与える負担は、以下の指標で測ることができます：
- 返済比率：売上高に対する返済額の割合が過剰（目安は10%以内）。
- 債務償還年数：利益で借入金を返済するのにかかる年数が長期化（目安は10年以内）。
これらの数値が基準を超える場合は、早期に再生計画を立てる必要があります。
2. リスケジュール（返済計画変更）とは？
2-1. リスケジュールの基本概要
リスケジュールとは、借入金の返済条件を金融機関と再交渉し、返済期間や金額を変更する手続きです。これにより、毎月の返済負担を軽減し、事業の再建に専念できる環境を整えます。
2-2. リスケジュールの種類
- 元金返済の一時停止：一定期間、元金の返済を停止し、利息のみを支払う。
- 返済期間の延長：月々の返済額を減らすため、返済期間を長くする。
- 金利引き下げ：金融機関と交渉して、金利を下げてもらう。
3. リスケジュールを活用した再生事例
3-1. ケーススタディ：製造業A社の事例
背景
- 売上の減少：主力顧客の発注減少で売上が20%減。
- 借入金返済の負担：月々50万円の返済が資金繰りを圧迫。
- キャッシュフローの悪化：仕入れ先への支払いが遅延。
解決策
- 金融機関に相談し、元金返済を1年間停止し、利息のみの支払いに変更。
- 同時に経費削減や新規取引先の開拓で収益改善を図る。
結果
1年後に収益が回復し、返済を再開。3年以内に債務償還年数を適正範囲に戻すことができた。
4. リスケジュールを成功させるポイント
4-1. 早期相談
返済が難しくなった時点で、金融機関や専門家に早めに相談することが重要です。対応が遅れると、信用が低下し、交渉が難航する可能性があります。
4-2. 具体的な再生計画の提示
金融機関との交渉では、以下のポイントを盛り込んだ再生計画を提示しましょう：
- 収益改善のための具体的な施策（新規事業、コスト削減など）。
- リスケジュール期間中に達成すべき目標（売上、利益の改善指標）。
4-3. 専門家の活用
リスケジュールの手続きや再生計画の作成には、税理士や中小企業診断士などの専門家の助言を受けることをおすすめします。
5. 借入金返済が難しいと感じたときに取るべき行動
5-1. 現状の分析
まず、財務諸表やキャッシュフローを確認し、問題点を明確にします。
5-2. 金融機関に相談
リスケジュールの提案を含めた解決策を、金融機関に相談します。信頼関係が重要なので、正直に状況を説明しましょう。
5-3. 専門家に相談
事業再生のプロである Hiranuma Consulting（問い合わせ: https://hiranumacon.com/contact/） に相談し、再生計画の作成や金融機関との交渉をサポートしてもらいましょう。
まとめ
借入金返済が重荷になったとき、リスケジュールは事業を立て直すための有効な手段です。重要なのは、問題を早期に認識し、具体的な行動を起こすこと。返済計画の見直しだけでなく、収益改善に向けた計画を同時に進めることで、再生への道筋が見えてきます。
東京の葛飾区、江戸川区、墨田区、足立区の中小企業経営者の皆様、返済の負担を軽減し、事業の未来を築くための第一歩として、ぜひ Hiranuma Consulting（問い合わせ: https://hiranumacon.com/contact/） にご相談ください。