📋 コロナ後の特例が順次終了・切替となる中、返済条件変更（リスケ）と借換の“勝ち筋”は少しずつ変わっています。この記事では、2025年1月以降の支援制度の切替点と、今すぐ現場で使える対応手順を一枚に整理。まずは今日からの動きをクリアにします。最近は葛飾区や墨田区の事業者さまからも「どれを使えばよいか」のご相談が増えています。
📋 何が変わる？今回のポイント
📋 対象・要件・期限［2025年11月02日時点／変更可能性あり］
📋 申請までの段取り／提出先・必要書類・日数
📋 よく通る条件・落ちやすい条件
📋 判断基準と優先順位（不採択時の代替）
📋 よくある質問（NG例・修正方法）
📋 今日できる3つ（準備物・連絡先）
📋 ## 1. 何が変わる？今回のポイント
焦点は「コロナ関連から“改善・再生＆プロパー協調”へ」。返済条件変更は“単なる延命”ではなく、借換・返済条件見直し・モニタリング強化をワンセットで設計する流れが主流です。〔地域言及〕江戸川区・足立区でも、保証付＋プロパー協調での借換や、中小版GL（ガイドライン）を踏まえた再生計画の相談が増加しています。
📋 ## 2. 対象・要件・期限［2025年11月02日時点／変更可能性あり］
対象：
・既存借入の元金据置や返済条件変更を検討中／資金繰りが今後6〜12か月でタイト化
・コロナ関連の特例から通常スキームへの切替が必要な先
要件（例）：
・資金繰り表（6〜12か月）／直近試算表・返済予定表
・簡易の改善計画（売上計画×粗利×固定費／KPI）
・既存保証付の割合と、プロパー協調の可否を事前整理
期限の目安：
・コロナ起因の各特例は2025年3月までに順次終了・切替（新制度への移行を前提に準備）
・金融機関・保証協会との初回協議：着手から1〜2週間程度
・借換・条件変更の実行：1〜2か月目安（案件の難易度により変動）
留意：
→ 現場段取りに翻訳（提出先・必要書類・日数）
・金融機関：条件変更／借換の相談（資金繰り表、改善計画、必要支援の整理）
・保証協会：保証付の継続／借換の枠組み確認
・活性化協議会（旧・再生支援協議会）：中小版GLの活用や計画策定の支援窓口
📋 ## 3. 申請までの段取り｜実務ステップ（役割×期限×成果物）
| 項目 | 内容 | 担当 |
|---|---|---|
| 要件確認 | 6–12か月資金繰り＆返済予定の棚卸し | 経営者 |
| 計画骨子 | “改善3本柱”（粗利改善／固定費最適化／運転資金回転） | 経営 |
| 根拠整備 | 見積・契約・KPI、感度分析（売上▲10%／粗利▲2pt） | 管理 |
| 先行協議 | メイン行・保証協会へ条件案提示（借換×据置×協調） | 顧問 |
| 実行手続 | 稟議・保証審査・契約（並行でモニタリング体制整備） | 経理 |
📋 ## 4. よく通る条件・落ちやすい条件｜事例・シナリオ（匿名）
Before：返済比率が高止まり、売上は横ばい、在庫滞留45日
打ち手：①保証付借入の借換＋元金据置6か月、②外注の変動費化、③既存単価の3%見直し
After：月次CF＋180万円、在庫回転60→45日、3か月で黒字回復
落ちやすい例：
・「延命目的のみ」で改善KPIがない
・“説明できない売上増前提”の数表（努力目標のまま）
📋 ## 5. 判断基準と優先順位（不採択時の代替）
現状整理 → 選択肢（条件変更／借換／協調） → 費用対効果 → 優先順位 → 実行 → 検証
迷ったら**「費用の確実性＞効果の不確実性」**で決める。撤退基準も先に数値化（例：月末現金≧月商10％を下回れば追加固定費投資は凍結）。
📋 ## 6. よくある質問（NG例・修正方法）
Q1. まず何から進めればいい？
A1. 3日以内に資金繰り表（6–12か月）を作成。無料相談はTimeRexからどうぞ。（https://timerex.net/s/yhiranuma04_33cf/037a46fb）
Q2. リスケは信用に傷がつく？
A2. 計画の再現性とモニタリングが鍵。借換・協調とセットで“回復仮説”を示せば前向き評価に。
Q3. どの制度を選べばいい？
A3. 「既存の保証比率」「プロパー協調の可否」「改善KPIの見通し」で決める。迷ったらTimeRexへ。
Q4. 公庫の特例が終わると詰む？
A4. 借換・協調・中小版GLの選択肢あり。最新枠はLINEで随時配信。（https://lin.ee/n0HtDNN）
Q5. 税・社保の滞納がある
A5. 分納交渉を最優先。並行して金融機関へ“事実→原因→対策→要請”の1枚資料で説明。
Q6. 数表はどこまで必要？
A6. 変動PLと資金繰り（月次）に加え、売上式（行為×単価×件数）と感度分析は必須。
📋 ## 7. 今日できる3つ（準備物・連絡先）
今日①：入出金と返済予定を1枚に統合（30分）
今日②：改善3本柱のKPIを決める（60分）
今日③：初回面談の候補日を2つ決める（5分）
→ 知らないと損！補助金などの資金調達や経営に関するお得な情報を発信中。
公式ライン https://lin.ee/n0HtDNN
→ 無料相談は以下より受付中。
https://timerex.net/s/yhiranuma04_33cf/037a46fb