📋 金利が動くと、資金繰りの「いつ詰まるか」が一気に早まります。でも焦って動くほど、判断ミスもしやすい。この記事では、日本政策金融公庫の利率改定（令和8年1月5日実施）を前提に、借換・追加融資・リスケの優先順位を“1枚”で整理できるようにまとめました。葛飾区の小売・飲食でも、この整理だけで迷いが減ります。［2026年01月31日時点／変更可能性あり］
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📋 金利改定で“危険が増える”会社の特徴
📋 まず確認する3つ（数字の順番）
📋 借換・追加融資・リスケの比較表
📋 判断フロー（Yes/No）
📋 成功パターン／失敗パターン（3例以上）
📋 FAQ
📋 今日できる3つ
📋 ## 1. 金利改定で“危険が増える”会社の特徴
不安を感じるのは正常です。まずは「やる順番」を固定しましょう。
危険が増えやすいのは、次のどれかが当てはまる会社です。
- 返済額が粗利の増減に比べて重い（粗利が落ちると即赤字）
- 年払い（税・社保・保険）を月割りで見ていない
- 追加運転資金の“必要額”が言語化できない
📋 ## 2. まず確認する3つ（数字の順番）
焦るほど、確認項目は減らしてOKです。
- 資金寿命：現金が何日もつか（30/60/90日）
- 返済負担率：月返済÷粗利（ざっくりでOK）
- 金利影響：金利が上がった場合の追加負担（年・月）
📋 ## 3. 借換・追加融資・リスケの比較表
| 選択肢 | 目的 | メリット | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 借換 | 返済負担の平準化 | 月返済を下げやすい | 審査・条件が合わないと逆効果 |
| 追加融資 | 資金寿命の延長 | 延滞回避に効く | 使途と返済原資の説明が必須 |
| リスケ | キャッシュアウト停止 | 即効性が高い | 報告運用と改善計画が前提 |
📋 ## 4. 判断フロー（Yes/No）
迷ったら、この順でYes/Noだけ。
- Q1：90日以内に資金が尽きる？ → Yesなら「追加融資 or リスケ」を最優先
- Q2：改善策で粗利が戻る根拠がある？ → Yesなら「借換＋運転資金」も検討
- Q3：月次報告を回せる体制がある？ → Noなら「体制づくり（1枚報告）」から着手
📋 ## 5. 成功パターン／失敗パターン（3例以上）
成功パターン
- 例1：借換で月返済を平準化し、粗利改善が間に合う
- 例2：追加融資で資金寿命を120日に伸ばし、改善が“実行に移る”
- 例3：リスケ＋月次報告で信用が落ちず、正常化へ段階移行
失敗パターン
- 例1：金利上昇を“精神論”で乗り切ろうとして延滞
- 例2：追加融資を取ったのに、資金使途が曖昧で再悪化
- 例3：リスケ後、報告が止まり関係性が悪化
📋 ## 6. FAQ
Q1. 日本政策金融公庫の利率はどこを見ればいい？
A1. 利率は定期的に改定されます。基準利率・特別利率の区分と、貸付期間を確認しましょう。
Q2. マル経（小規模事業者経営改善資金）は再生局面でも使える？
A2. 条件（指導要件・税の完納等）を満たすなら、検討対象になります。利率も金融情勢で変動します。
Q3. 自社は借換かリスケか分からない
A3. 「資金寿命」「返済負担率」「月次報告の運用可否」でほぼ決まります。迷ったらTimeRexで整理しましょう。
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📋 ## 7. 今日できる3つ
今日①：現金残高と、今後30日の入出金を1枚にする
今日②：月返済総額と、粗利（月）を並べる
今日③：90日以内に不足なら、相談日程を先に確保する